Leitfaden zu notwendigen Versicherungen: Unsere Empfehlungen für Ihre finanzielle Sicherheit
Die Vielzahl von Versicherungsverträgen in Deutschland ist beeindruckend: Im Jahr 2021 besaßen die Deutschen mehr als 340 Millionen Versicherungspolicen, die Hab und Gut sowohl für sich selbst als auch für Dritte absicherten. Dies geht aus Daten des Versicherungsverbands GDV hervor. Doch welche dieser Verträge sind wirklich sinnvoll? In unserem Artikel erklären wir, wofür Versicherungen gedacht sind, welche davon in Deutschland Pflicht sind und wo Sie möglicherweise Geld sparen können.
Das Prinzip der Versicherung:
Eine Versicherung soll für Schäden aufkommen, die so groß und teuer sind, dass sie aus eigener Tasche nicht bezahlt werden können. Das funktioniert, weil viele Menschen Beiträge zahlen, während Schäden vergleichsweise selten eintreten. Das Risiko wird auf die Beitragszahler verteilt.
Welche Versicherungen braucht man wirklich? Wir geben Ihnen einen Überblick über die wichtigsten Versicherungen und was sie beinhalten.
Der Preis einer Versicherung:
Versicherungen analysieren Schadensstatistiken, um die Wahrscheinlichkeit von Ereignissen wie Autopannen, Einbrüchen oder Rechtsstreitigkeiten zu berechnen. Basierend auf diesen Statistiken wird der Preis festgelegt.
In der Kapitallebensversicherung, einem der beliebtesten Verträge in Deutschland, deckt die Versicherung das „Risiko“ ab, dass Sie lange leben und bis zu Ihrem Lebensende eine Rente beziehen möchten. Die Sterblichkeitstafel dient als Grundlage für die Berechnung Ihrer späteren Rente.
Welche Versicherungen benötigen Sie wirklich?
Es gibt mehrere Versicherungen, die äußerst sinnvoll sind, da sie im Zweifelsfall für große und teure Schäden aufkommen. Dazu gehören vor allem:
- Private Haftpflichtversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
- Wohngebäudeversicherung (für Hausbesitzer)
- Risikolebensversicherung (bei Familien, die ein Haus abbezahlen)
Private Haftpflichtversicherung:
Selbst wenn Sie nicht mit dem Auto unterwegs sind, können Sie versehentlich das Eigentum anderer beschädigen oder Personen verletzen. Eine private Haftpflichtversicherung schützt vor solchen Schäden, die von kleinen Missgeschicken bis zu schwerwiegenden Unfällen reichen können.
Die Versicherung ist sinnvoll, da die Kosten im Verhältnis zu den erbrachten Leistungen stehen. Bei seltenen Schadensfällen sind die Jahresbeiträge in der Regel moderat, wobei guter Schutz für Singles bereits ab 60 Euro pro Jahr erhältlich ist. Fehlt diese Versicherung, droht bei Millionenschäden die sogenannte Privatinsolvenz.
Berufsunfähigkeitsversicherung:
Experten und Verbraucherschützer betrachten die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als essenziell wichtig. Die BU deckt das Risiko eines lebenslangen Verdienstausfalls ab, insbesondere wenn Sie aufgrund von Unfällen oder psychischen Leiden Ihren erlernten Beruf nicht mehr ausüben können. Sie sichert Ihnen eine lebenslange Rente.
Die staatliche Erwerbsminderungsrente als Teil der gesetzlichen Rentenversicherung ist zwar vorhanden, jedoch in der Regel unzureichend, um den Verdienstausfall auszugleichen. Die BU-Beiträge können jedoch hoch sein, und eine genaue Beantwortung des Fragenkatalogs zu Vorerkrankungen ist erforderlich.
Wohngebäudeversicherung:
Wenn Schäden wie abgedeckte Dächer, geplatzte Wasserleitungen oder Blitzschläge auftreten, müssen Hausbesitzer für die Reparaturen sorgen. Eine Wohngebäudeversicherung ist besonders relevant, wenn Sie viel Geld in einen Neubau investiert haben oder stets einwandfreien Wohnraum für Mieter gewährleisten möchten. Je nach Haus, Grundstück und Lage kann die Jahresprämie einige hundert Euro betragen.
Risikolebensversicherung:
Die Risikolebensversicherung sichert den Todesfall eines Familienmitglieds, insbesondere des Hauptverdieners, ab. Diese Versicherung ist besonders wichtig, wenn eine Familie dabei ist, eine Immobilie abzubezahlen und das Einkommen eines Partners für die Raten besonders benötigt wird.
Der Beitrag zur Risikolebensversicherung hängt von der versicherten Summe, dem Alter und dem Gesundheitszustand der Person sowie der Vertragslaufzeit ab. Eine genaue Beantwortung von Gesundheitsfragen ist erforderlich. Holen Sie im Zweifel Rat bei der Verbraucherzentrale ein.
Eine Versicherung dient dazu, finanzielle Sicherheit und Schutz vor unvorhersehbaren Risiken zu bieten. Indem Versicherungsunternehmen Risiken kollektiv übernehmen, können Einzelpersonen oder Unternehmen sich gegen potenzielle Verluste absichern und somit ihre finanzielle Stabilität bewahren.
Gut zu haben, aber nicht unbedingt notwendig:
Zwei weitere Versicherungen, die als „nice-to-have“ betrachtet werden können, sind die Hausratversicherung und die Rechtsschutzversicherung.
Hausratversicherung:
Die Hausratversicherung ersetzt Schäden an beweglichen Gegenständen in Ihrer Wohnung, sei es durch Einbruch oder durch Blitzschlag verursachte Schäden an Elektronik. Der Preis für eine Hausratversicherung liegt je nach Wohnort und -größe bei etwa 100 Euro pro Jahr.
Diese Versicherung ist empfehlenswert, wenn Sie wertvolle Möbel oder Elektronik in Ihrer Wohnung haben. Bei kleineren Wohnungen kann die Hausratversicherung jedoch oft vernachlässigt werden.
Rechtsschutzversicherung:
Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten bei Rechtsstreitigkeiten, einschließlich Anwalts- oder Gerichtskosten. Unterschiedliche Rechtsgebiete können als Bausteine gewählt werden, darunter Verkehrsrechtsschutz, Wohnrechtsschutz und Arbeitsrechtsschutz.
Eine Rechtsschutzversicherung ermöglicht es Verbrauchern, gegen größere Gegner wie Versicherungen, Immobiliengesellschaften oder große Unternehmen vorzugehen. Die Kosten für eine Rechtsschutzversicherung können jedoch mehrere hundert Euro pro Jahr betragen. Ihre Notwendigkeit hängt von der individuellen Lebenssituation ab. Wir informieren Sie gern über die Vorteile einer Rechtsschutzversicherung.
Pflichtversicherungen:
Es gibt Versicherungen, die der Gesetzgeber als verpflichtend vorschreibt, um existenzielle Lebensbereiche abzusichern. Zu diesen Pflichtversicherungen gehören:
- Krankenversicherung (GKV oder PKV)
- Gesetzliche Rentenversicherung (für Angestellte)
- Kfz-Haftpflichtversicherung für Autobesitzer
- Hundehaftpflichtversicherung für Hundebesitzer (in manchen Bundesländern)
Krankenversicherung:
Arbeitnehmer mit einem Bruttojahreseinkommen von bis zu etwa 58.000 Euro sind in Deutschland pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Partner und Kinder sind häufig mitversichert. Die GKV deckt alle wichtigen Gesundheitsleistungen ab, und 95% des Leistungskatalogs sind vorgegeben. Rentner mitgerechnet gibt es etwa 73 Millionen Versicherte.
Angestellte, die mehr als 58.000 Euro verdienen, sowie Selbstständige und Freiberufler haben die Wahl zwischen der freiwilligen Versicherung in der GKV und einer privaten Krankenversicherung (PKV). Die PKV zählt rund 10 Millionen Versicherte.
Rentenversicherung:
Angestellte zahlen automatisch über ihre Lohnabrechnung in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Einige selbstständige Berufsgruppen sind ebenfalls pflichtversichert, wie etwa Handwerksmeister in den ersten Jahren ihrer Tätigkeit. Freie Berufe, die über eine Kammer organisiert sind, sorgen über ein Versorgungswerk für das Alter vor.
Selbstständige Unternehmer haben keine Vorsorgepflicht, da der Staat davon ausgeht, dass die eigene Firma im Alter das Einkommen sichert. Selbstständige können jedoch freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
Kfz-Versicherung:
Gesetzlich vorgeschrieben ist die Kfz-Haftpflichtversicherung, die für Schäden aufkommt, die ein Autofahrer anderen Sachen oder Personen zufügt. Kfz-Teil- oder Vollkasko sind optional und betreffen Schäden am eigenen Fahrzeug.
Sie können selbst entscheiden, ob Sie das Risiko von Reparaturkosten nach einem Unfall an eine Versicherung abtreten oder im Zweifel selbst tragen wollen.
Zusammenfassung:
Es ist sinnvoll, Risiken zu versichern, die im Ernstfall mehr Geld kosten würden, als Sie jemals aus eigener Tasche bezahlen könnten. Die Auswahl der richtigen Versicherungen ist entscheidend für Ihre finanzielle Sicherheit. Private Haftpflicht und Berufsunfähigkeitsversicherung zählen zu den essentiellen Absicherungen, während andere Verträge individuell abgewogen werden sollten. Wir können Ihnen bei komplexen Entscheidungen helfen und sicherstellen, dass Sie optimal geschützt sind.
